Private Vorsorge – 3. Säule
Die 3. Säule ermöglicht eine individuelle, steuerbegünstigte Vorsorge für Erwerbstätige auf freiwilliger Basis. Diese private Vorsorge ist eine wichtige Ergänzung, um den individuellen Lebensstandard nach der Pensionierung sicher zu stellen.
Die 3. Säule unterscheidet die Säulen 3a (gebundene Vorsorge) und 3b (freie Vorsorge).
Einzahlen in die Säule 3a
Alle Erwerbstätigen haben die Möglichkeit, einen bestimmten Betrag pro Jahr auf das Vorsorgekonto 3a bei einer Bank oder einer Versicherung einzubezahlen. Dieser Betrag kann in der Steuererklärung als Abzug vom steuerbaren Einkommen erfasst werden. Man unterscheidet zwischen:
- Personen, die keiner Vorsorgeeinrichtung angehören (Selbstständigerwerbende)
- Personen, die bereits Beiträge an eine Pensionskasse (2. Säule) bezahlten; in der Regel Angestellte.
Die genauen Beiträge pro Jahr werden vom Bundesamt für Sozialversicherungen festgelegt und auf seiner Website kommuniziert. Selbstständigerwerbende dürfen in der Regel einen viel höheren Abzug geltend machen als Angestellte.
Seniorinnen und Senioren können bis fünf Jahre nach Erreichen des ordentlichen Rentenalters weiterhin Beiträge einzahlen, sofern sie weiterhin erwerbstätig sind.
Bezugsmöglichkeiten der Säule 3a vor der Pensionierung
Ein Vorbezug aus der Säule 3a ist nur möglich zum Erwerb oder zur Erstellung von selbstbewohntem Wohneigentum, beim definitiven Wegzug aus der Schweiz, bei der Aufnahme einer selbständigen Erwerbstätigkeit oder wenn eine vollständige Invalidität eintritt.
Bezugsmöglichkeiten der Säule 3a bei der Pensionierung
Bei der Pensionierung muss das angesparte Vorsorgekapital vollständig bezogen worden sein. Ein Bezug ist frühestens fünf Jahre vor dem ordentlichen Rentenalter möglich. Um Steuerspitzen zu vermeiden, empfiehlt Wyss Vorsorge, das Vorsorgekapital auf mehrere Konten zu verteilen und über die Jahre verteilt zu beziehen.
Einzahlungen in die Säule 3b
Diese Beiträge können in beliebiger Höhe einbezahlt werden. Im Vergleich zur gebunden Vorsorge 3a geniesst die Säule 3b eine geringere steuerliche Berücksichtigung.
Bezugsmöglichkeiten der Säule 3b
Über das Kapital kann jederzeit frei verfügt werden, es müssen dabei jedoch die vertraglichen Bedingungen des gewählten Vorsorgeproduktes beachtet werden.
Wyss Vorsorge empfiehlt bei der Wahl der Säule 3a darauf zu achten, dass nicht zusätzlich ein Versicherungsprodukt mit der Vorsorge verknüpft wird. Das Ansparen sollte über ein Vorsorge-Bankkonto erfolgen. Falls zusätzlich eine Versicherung gewünscht wird, empfiehlt es sich, diese unabhängig von dem Vorsorgekonto abzuschliessen.
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